Какие страховки бывают для автомобилистов? Двух видов: страхование автомобиля от повреждения/уничтожения/кражи и страхование гражданской ответственности автовладельцев. О том, что это за страховки, каковы их особенности, на что следует обратить внимание, заключая договор страхования, мы сегодня и поговорим.

Страхование авто (КАСКО)

По нему страхуют ущерб, который кто-то или что-то может причинить автомобилю. Как правило, страховка позволяет возместить убытки, возникшие в случае повреждения или полной гибели машины вследствие: дорожно-транспортного происшествия (далее — ЩГП);
— пожара;
— стихийного бедствия;
— попадания камней, падения предметов;
— противоправных действий третьих лиц;
— ее хищения.
Такое страхование — добровольное (ст. 6 Закона о страдании). То есть если вы не желаете страховать своего четырехколесного друга, никто вас не заставляет. Впрочем, это утверждение справедливо не всегда. Если автомобиль сдают в аренду, его страхует владелец (арендодатель) . 1 ст. 802 ГКУ).
К тому же без страховки не обойтись, если машину продают в кредит под залог ее же самой — тогда банк как залогодержатель будет настаивать на страховании. Однако застраховать — это еще даже не полдела, явное — получить возмещение, если, не дай Бог, что-то случится. А это бывает не всегда просто по одной простой причине: владелец авто в лучшем случае невнимательно читает договор страхования, в худшем — вообще подписывает его не глядя, поверив на слово работнику страховой компании.
Запомните: страховая компания — коммерческая, а не благотворительная организация! Ее основная цель — побить прибыль, а не предоставить услуги своим клиентам. Поэтому если у страховой компании будет возможность не выплатить страховое возмещение, будьте уверены, она ею воспользуется. Дабы потом не кусать себе локти внимательно изучите договор страхования, перед тем как поставить свой автограф! Иногда договор ссылается Правила страхования страховой компании. Тогда непременно проштудируйте и их. Страховщик обязан ознакомить вас с правилами страхования.
Если вас не устраивают условия договора, требуйте их изменить. Страховая компания не соглашается? Тогда найдите другую, ведь их в Украине не один десяток.
Конечно, осветить в статье абсолютно все нюансы заключения договора страхования нереально. Поэтому остановимся на основных.
1. Объект страхования — это имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением автомобилем (ст. 4 Закона о страховании, ст. 980 ГКУ). Если он новый, никаких проблем — его стоимость определят на основании справки-счета, договора купли-продажи или по текущим ценам продавца. Сложнее, когда на машине уже ездили. Тогда страховщик чаще всего предлагает владельцу объявить стоимость авто. Здесь намотайте себе на ус: если ее завысить, страховые платежи возрастут. Но ориентиром для страховой выплаты при наступлении страхового случая, скорее всего, будет рыночная стоимость авто.
2. Дополнительное оснащение. Нередко автовладельцы забывают вместе застраховать и дополнительное оснащение, которое мржет быть недешевым (газобалонное оборудование, аудиосистема, парктроник и т. п.).
3. Риски, от которых страхуют машину. О них мы упоминали в начале статьи. Не секрет: авто можно застраховать как по всем, так и по некоторым рискам. Например, только от повреждения в ДТП. Но насколько это оправданно?
Дело в том, что основной удельный вес в стоимости страховки занимают риски "повреждение/уничтожение вследствие ДТП" и "кража". Доплата за риски "противоправные действия третьих лиц", "повреждение в результате стихийных явлений" и т. д. довольно незначительная. Поэтому подумайте, стоит ли экономить самую малость, а потом, имея страховку, самому спонсировать, скажем, ремонт побитой градом машины.
4. По какой оценке будут оплачивать ремонт. Если по оценке эксперта страховой компании, полис обойдется дешевле. Однако почти наверняка денег на ремонт не хватит, если вы решите обратиться на фирменную СТО. А для авто, находящегося на гарантии, это весьма желательно. Кстати, на практике существуют и другие способы установить размер убытков: с помощью независимого аварийного комиссара, причем пригласить его может как страховая компания, так и страхователь; если владелец машины не соглашается с оценкой страховой компании или аварийного комиссара, он всегда вправе пойти в суд.
5. Франшиза. Это часть убытков, которую страховщик не возмещает согласно договору страхования. Проще говоря: допустим, франшиза по договору составляет 500 грн, а убытки автомобиля равны 4000 грн; в такой ситуации страховщик выплатит 3500 грн.
Как правило, размер франшизы влияет на величину страховой премии (деньги, которые владелец авто платит страховой компании). Чем больше франшиза — тем дешевле будет страховка. А самая дорогая страховка — при нулевой франшизе.
Кроме того, франшиза бывает условная и безусловная. При последней размер страхового возмещения всегда уменьшают на величину франшизы. Если франшиза условная — страховщик не компенсирует убытки, которые меньше ее или равны ей. А когда сумма убытков больше, то их возмещают полностью (то есть франшизу не применяют).
6. Страхование с учетом износа авто или без. Если износ не берут во внимание, при повреждении машины страховая компания проведет выплату исходя из стоимости новых деталей. Если застраховать авто с учетом износа — выйдет дешевле, однако, если вдруг что-то случится, за ремонт придется доплачивать из собственного кошелька (точнее — только за детали, которые будут заменять, а стоимость услуг по ремонту страховая компания должна возместить полностью).
7. Восстанавливают ли страховую сумму после выплаты? Если нет, каждая страховая выплата будет уменьшать страховую сумму. Приведем пример: страховая сумма — 50000 грн. После ДТП страховая компания выплатила 12000 грн. Тогда следующая выплата (даже в случае кражи или полного уничтожения авто) не превысит: 50000 грн -12000 грн = 38000 грн.
Разумеется, лучше (хотя и дороже) страховать авто с восстановлением страховой суммы.
8. Основания для отказа в выплате страховки. Это очень важный раздел договора страхования. Так как именно от того, что в нем записано, зависит, получите вы деньги от страховой компании или нет. Вот некоторые "любимые" основания для отказа:
— страхователь не предоставил документов, которые подтверждают, что он был трезв на момент ДТП. То, что страховщик не платит возмещения пьяному водителю, — нормальная практика большинства страховых компаний.
Но одно дело, если состояние опьянения выявил инспектор ГАИ, который "пригласил" водителя на медосмотр. И совсем иное, когда справку о трезвости владелец авто должен предоставить страховой компании при любых обстоятельствах. Ага, попробуйте получить справку, если ДТП произошло ночью за 200 км до города! А при чем здесь состояние хозяина авто, если его машину повредили на парковке?. Так что внимательно изучите свой договор (и правила страхования своей страховой компании), дабы не попасть в ловушку;
— авто в ночное время хранилось не на охраняемой стоянке (если в договоре есть требование относительно ночного прибежища). Это означает: если машина, которую вы только на минутку оставили возле дома после часа "Ч", пострадала, на выплату страхового возмещения можно не рассчитывать. Другой подводный камень этой нормы: далеко не все автостоянки можно назвать у нас охраняемыми! К ним, например, не относятся обочины улиц, на которых находчивые парковщики собирают деньги за ночлег машины. Знайте: правильная стоянка должна соответствовать требованиям, установленным Правилами хранения транспортных средств на автостоянках, утвержденными постановлением КМУ от 22.01.96 г. №115;
— грубое нарушение водителем правил дорожного движения(далее — ПДД). Данное основание для отказа в выплате также частенько вносят в договор. Согласитесь, названная причина невыплаты — сама по себе довольно странная (зачем страховка, по которой не получишь выплату в случае аварии?). Но нередко договор не расшифровывает, какие нарушения относятся к грубым. И тогда возможности для отказа в выплате становятся практически безграничными;
— нарушение правил эксплуатации транспортного средства. Бывает, на основании такого пункта отказывают в выплате, если зимой машина ездила на летних шинах (или летом на зимних). Переобувайтесь вовремя! При хищении авто владелец должен предоставить страховщику все экземпляры ключей к машине, предусмотренные производителем, и пультов сигнализации. Хорошо, если они все есть. Но иногда владелец авто, потеряв один ключ, пользуется запасным и дубликата не делает. А в случае кражи машины горько об этом сожалеет;
— если на момент хищения автомобиль не был оборудован противоугонной системой или на момент пожара — огнетушителем, страховщик может снизить выплату до 20-30-40% от суммы страхового возмещения. Такое (или подобное) положение в договоре — капкан для халатных водителей. Владельцы пострадавших авто, которые получили от страховой намного меньше, нежели рассчитывали, очень удивляются, почему так случилось. А причина проста — компания воспользовалась пунктом договора, который водитель не заметил.
Даже если страховщик не возражает против выплаты — это еще не гарантия, что вы получите деньги своевременно и полностью.
Во-первых, страховая может затянуть с выплатой возмещения из-за того, что в договоре не указаны четкие сроки оформления необходимых документов или их перечень не исчерпывающий.
Во-вторых, некоторые страховые компании фиксируют в договоре (чаще — в правилах страхования) пункт типа:
"если выплата осуществляется непосредственно страхователю-физлицу наличными или на его банковский счет, страховщик выплачивает 80% от суммы убытка".
Представьте ситуацию: ваша застрахованная машина пострадала. Чтобы не ждать, пока страховая компания выплатит деньги на ремонт, вы восстанавливаете авто за собственный счет. А когда наступает время расчетов со страховой, оказывается, что вам отдадут на 20% меньше уплаченного на СТО. Поэтому если ваш договор содержит что-то подобное процитированной норме, не спешите с ремонтом.
Если вы считаете, что страховщик нарушил условия договора страхования или законодательство, остается одно — подавать иск в суд. Кроме того, на неправомерные действия страховщика можно пожаловаться в Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг Украины (01001, г. Киев-1, ул. Б. Гринченко, 3 ).
Впрочем, не все так страшно. В большинстве своем страховые компании выплачивают возмещение. Главное, повторим, знать договор страхования как свои пять пальцев.

Страхование гражданской ответственности

Если водитель виновен в ДТП, он должен возместить ущерб пострадавшим — на этом настаивает ч. 2 ст. 1187 ГКУ) зачем выкладывать кругленькую сумму из собственного кармана, если можно (и даже нужно!) застраховать свою гражданскую ответственность?
Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств - обязательный вид страхования (ст. 7 Закона о страховании). По нему страхуют имущественные интересы, связанные с возмещением ущерба, нанесенного жизни, здоровью, имуществу потерпевших в результате эксплуатации транспортного средства (ст. 5 Закона № 1961). Другими словами, если вы станете виновником ДТП, то убытки пострадавшим (в пределах страховой суммы) возместит страховая компания.

Ответственность за отсутствие полиса
Каждый водитель должен иметь при себе полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (далее - полис) (ст. 16 Закона о дорожном движении, "Г" п. 2.1 ПДД). Из данного правила есть исключение 113.1 ст. 13 Закона № 1961): участники боевых действий и инвалиды войны, инвалиды I группы, которые лично управляют принадлежащими им транспортными средствами, а также лица, которые управляют авто, принадлежащим инвалиду I группы, в его присутствии. Таким лицам следует иметь при себе подтверждающие документы — соответствующие удостоверения.
Контролируют наличие полисов уполномоченные работники ГАИ, а при пересечении границы — пограничники ( 21.2 ст. 21 Закона №1961).

Внимание!
После регистрации машины в ГАИ автовладелец имеет 3 рабочих дня, чтобы приобрести полис (п. 21.1 ст.21 закона № 1961). Поэтому ГАИ не вправе требовать страховку во время регистрации авто!

Что грозит тем, кто проигнорировал необходимость приобретения страховки? Откроем ч. 3 ст. 126 КоАП: управление транспортными средствами водителями, которые не имеют при себе или не предъявили либо не передали для проверки в ситуациях, прописанных законодательством, полиса, влечет за собой наложение штрафа от 8,50 до 17 грн. Сумма небольшая, однако протоколы за такое нарушение г составлять хоть каждый день. И не надейтесь, что они исчезнут в дебрях судебной системы — по этим нарушениям материалы рассматривают милиционеры, они же принимают решения о наложении штрафов (ст. 222 КоАП).
Итак, полис — надежная защита не только от штрафов, но г имущественных претензий пострадавшего в ДТП. Но у страховки гражданской ответственности есть еще одна пая функция. Если виновный в ДТП не застраховал свою гражданскую ответственность, а пострадавший имеет полис, последний может обратиться за компенсацией убытков в Моторное (транспортное) страховое бюро
Украины — МТСБУ (п. 41.1 ст. 41 Закона № 1961).
Пострадавший также был без полиса? Тогда ему остается надеяться на честность и платежеспособность виновной стороны или подавать в суд.
Как видите, польза от полиса немалая. Давайте теперь выясним, где и как его приобрести.

Виды полисов
Прежде всего запомните: полисы бывают трех типов (ст. 153акона№ 1961). Они предусматривают страхование ответственности за ущерб, нанесенный в результате эксплуатации:
— договор I типа — конкретного транспортного средства, определенного в договоре страхования, любым лицом, которое пользуется им на законных основаниях;
— договор II типа — любого авто или одного из авто, перечисленных в договоре, конкретным лицом, указанным в договоре страхования;
— договор III типа — конкретной машины, названной в договоре страхования, конкретным лицом (лицами), записанным в договоре страхования.
Какой из них лучше выбрать? Рекомендации просты: первый тип договора удобен, если на предприятии на одной машине работает много водителей; второй больше подойдет для тех, кому нужно ездить на разных авто (также приемлемый вариант для водителей предприятия); третий тип обычно по душе частным автолюбителям.
Лицо, желающее застраховать свою ответственность, может пожаловать в любую страховую компанию (которая занимается этим видом страхования). Последняя не вправе отказать ни одному страхователю в заключении договора III типа (п. 14.2 ст. 14 Закона № 1961). А стоимость полиса у любого страховщика будет одинаковой. Почему? Сейчас разберемся.

Как видите, на стоимость полиса влияет много факторов. Большинство коэффициентов подобрать совсем просто. Но несколько из них могут вызвать вопросы у некоторых автовладельцев.
Территория преимущественного использования транспортного средства — какой она будет, скажем, для киевлянина, который ездит своей машиной лишь на дачу и по грибы? Или наоборот — житель села каждый день катается на работу в большой город? Конец спорам положила схема применения коэффициентов: о территории преимущественного использования авто узнают по сведениям о местонахождении (месте жительства) владельца,
записанным в документе о регистрации машины.
Водительский стаж лиц, ответственность которых застрахована по договору,— даже если человек после получения водительского удостоверения 5 лет не садился за руль, все равно стаж будут определять как разницу между текущим годом и годом выдачи первого водительского удостоверения.
При этом если заключают договор III типа, но в нем фигурируют несколько лиц, ответственность которых застрахована, при установлении стоимости полиса применяют коэффициент, соответствующий человеку с наименьшим водительским стажем.

Коэффициенты к базовому платежу табл. 1

Примечание: если значение коэффициента не фиксированное (например, 1,5—1,8), его окончательную величину при заключении договора устанавливает страховая компания.
Вот несколько простых примеров.

ПРИМЕР 1:
Физлицо имеет зарегистрированный
В Киеве автомобиль с объемом двигателя 1800 см3. Стаж водителя — 12 лет, застрахована ответственность одного человека. Тогда стоимость полиса III типа будет:
1) определим произведение корректирующих коэффициентов:
0,94 (тип транспортного средства) х 1,5 (территория преимущественного использования) х 1 (сфера использования) х 0,9 (водительский стаж) х 1 (количество указанных в договоре лиц) х 1 (отсутствуют попытки мошенничества) = 1,269 = 1,27;
2) рассчитаем стоимость именно полиса:
291,49 грн х 1,27 = 370,19 грн.

ПРИМЕР 2:
Предприятие, расположенное в городе с населением более 1 млн. человек, заключает договор страхования I типа на автобус с количеством мест для сидения до 20 человек.
1) найдем произведение корректирующих коэффицитов:
3,04 (тип транспортного средства) х 1,2 (территория преимущественного использования) х 1,1 (сфера использования) х 1,2 (водительский стаж) х 1 (отсутствуют попытки мошенничества) = 4,81536 * 4,82;
2) исчислим стоимость именно полиса:
291,49 грнх 4,82=1404,98 грн.
Еще на стоимость полиса повлияет количество полисов, которые одновременно покупает автовладелец (см. таблицу 2), и срок, на который приобретают полис (см. таблицу 3).

Табл. 2

Единственное условие для применения этих скидок — срок действия полиса должен быть 1 год (п. 11' Заключительных и переходных положений Закона № 1961).

Табл. 3

(Однако и после таких расчетов у вас есть все шансы уменьшить стоимость полиса или... уплатить больше, чем вы собирались. Здесь главное, насколько осторожно вы ездили до сих пор.
Дело в том, что для поощрения безаварийной эксплуатации транспортных средств при заключении договоров страхования больше чем на полгода страховщики имеют право задействовать коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев по вине лиц, ответственность которых застрахована, в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (п. 8.1 ст. 8 Закона № 1961). Объясним: если вы приобрели полис и отъездили год без аварий, следующий полис обойдется вам дешевле. Но если вы стали виновником ДТП, страховка для вас подорожает.
Такая система называется "бонус-малус". При первом заключении договора страхования гражданской ответственности любому автовладельцу присваивают класс 3 (п. 8.2 ст. 8 Закона № 1961). В последующие годы класс меняют в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев (см. таблицу 4 на стр. 72).
Возьмите на заметку — осмотрительный водитель может за несколько лет начать экономить до 50% стоимости страховки, а шофер-лихач заплатит почти в 2,5 раза больше.

Спецзнак на стекло машины
Заключая договор обязательного страхования гражданской ответственности, страховщик обязан (п. 17.5 ст. 17 Закона № 1961) предоставить страхователю специальный знак государственного образца (далее — стикер). Он появился недавно — летом его форму утвердила Госфинуслуг Распоряжением № 7495.
Стикер — это желтая плотная бумажка по размерам приблизительно, как хорошо знакомый всем талон о прохождении государственного техосмотра. На ее лицевой стороне указывают срок действия полиса страхования гражданской ответственности, его серию и номер. На обороте — информацию о страховой компании и о дате выдачи полиса.
На автомобиле стикер крепят "в правом верхнем углу ветрового стекла, в частности, с помощью клейкой ленты (выделено авт. — А. Б.)". Впрочем, если вы ее разместите в другом месте или вообще спрячете в кошелек, ничего за это не будет (разве что ГАИшники будут чаще останавливать). Важно, чтобы у вас был сам полис.
К сожалению, ни Закон № 1961, ни Распоряжение № 7495 не говорят, что делать, если заключают договор II типа (страхуют ответственность конкретного водителя, который может сесть за руль любой машины). Ведь количество авто, которыми может управлять застрахованное лицо, неизвестно. А один стикер на несколько машин не наклеишь... Надеемся, Госфинуслуг поможет страховщикам и страхователям найти выход из этой ситуации.

От чего защищает страховка
Страховка покроет не любые убытки. Лимит ее ответственности — 25500 грн на одного пострадавшего за ущерб, причиненный имуществу, и 51000 грн — за вред, нанесенный жизни и здоровью человека (ст. 9 Закона № 1961). При этом если общий размер ущерба имуществу по одному страховому случаю превышает 127500 грн, возмещение каждому пострадавшему пропорционально уменьшают. За вред жизни и здоровью подобных уменьшений не проводят.

Внимание!
Договором страхования на индивидуальных условиях могут быть определены лимиты больше, чем указаны в Законе №1961.

Табл. 4

И только если суммы, выплаченной страховой компанией, не хватит, пострадавший сможет требовать от вас компенсацию на сумму убытка, превышающего полученные им от страховщика деньги (ст. 1194 ГКУ).
К тому же виновнику ДТП придется уплатить франшизу. Ее размер устанавливают при заключении договора страхования, но она не может выходить за 2% лимита ответственности страховщика, в пределах которого возмещают убытки, причиненные имуществу (ст. 12 Закона № 1961). То есть если лимит ответственности— 25500 грн, франшиза будет не больше 510 грн. Впрочем, размер франшизы не обязательно должен быть таким — ее можно уменьшить или вообще отменить (некоторые страховщики предлагают заключать договоры с нулевой франшизой). Кроме того, франшизы нет при возмещении вреда, нанесенного жизни и здоровью людей.
Но даже выплатив возмещение пострадавшим, страховая компания иногда может обратиться с регрессным иском к застрахованному лицу или водителю. Это может произойти, если (п. 38.1 ст. 38 Закона № 1961):
а) водитель управлял машиной в состоянии опьянения под
воздействием алкоголя, наркотических, психотоксических или других одурманивающих веществ;
б) водитель управлял авто без права на управление транспортным средством соответствующей категории;
в) водитель после ДТП самовольно оставил место происшествия или уклонился от проведения в установленном порядке проверки, констатирующей действие алкогольных напитков, наркотических или других одурманивающих веществ, или употреблял эти вещества после ДТП до этой проверки;
г) ДТП определено в установленном порядке непосредственным следствием несоответствия технического состояния и оснащения транспортного средства существующим требованиям ПДД;
д) водитель не уведомил страховщика о ДТП в необходимые сроки и по условиям, предусмотренным законом.
По нашему мнению, этот перечень является исключительным и страховые компании не имеют права его расширять.
Итак, чтобы страховка сработала, водителю следует правильно вести себя при аварии.

Если произошло ДТП
Об обязанностях водителя в случае ДТП прочитаем в п. 2.10 ПДД. Так, нужно:
1) прежде всего — остановить транспортное средство и не покидать места происшествия;
2) сразу включить аварийную сигнализацию и выставить знак аварийной остановки (или мигающий красный фонарь) на расстоянии не ближе 20 м к авто в населенных пунктах и 40 м вне их;
3)когда есть пострадавшие — оказать им первую медицинскую помощь и вызвать "скорую" (если это невозможно — отправить их в больницу с помощью других водителей);
4) непременно известить об аварии милицию, по возможности записать фамилии и адреса очевидцев и ждать прибытия ГАИ.
При этом нельзя перемещать машину и предметы, причастные к происшествию, то есть нужно сделать все, чтобы сохранить следы аварии. До прохождения медосмотра запрещено употреблять без назначения врача алкоголь, наркотики, а также лекарства, изготовленные на их основе (за исключением тех, которые входят в официально утвержденный состав аптечки).
Проинформируйте другого участника аварии о своем месте жительства, названии и местонахождении страховой компании, с которой вы заключили договор (пп. ЗЗЛ.Зст. 33 Закона №1961).
После того как работники ГАИ оформят материалы ДТП, они должны (по п. 2.1 и п. 2.11 Инструкции № 1217) выдать вам:
- справку о повреждении транспортного средства;
- копию схемы ДТП (если вы о ней попросите).
В течение 3-х рабочих дней после ДТП необходимо уведомить страховщика об аварии (пп. 33.1.2 ст. 33 Закона №1961).
В завершение хотим пожелать вам никогда не попадать в ситуацию, когда необходимо пользоваться услугами страховой компании. Безопасности вам на дороге!

Александр БАШИНСКИЙ, консультант газеты "Все о бухгалтерском учете"